Wohnsitz im Ausland und seine Probleme

Expats sowie vermbgende Privatper­sonen haben ublicherweise den Vor­teil der finanziellen Unabhangigkeit. Im Gegensatz zu den finanziellen Mit­teln ist allerdings die Zeit sehr knapp, leider oftmals zu knapp, um sich der eigenen (Kranken-)Versicherungssi-tuation zu widmen. Andere Themen geniessen eine hbhere Prioritat: Steu­ern, Immobilien, Beratung Ober die Erlangung einer zusatzlichen Staats­burgerschaft, Vermogensverwaltung etc.
Diese Prioritaten verschieben sich relativ rasch, wenn jemand verunfallt oder erkrankt. Fur die Wahl der pas­senden internationalen Krankenversi­cherung ist dies allerdings keine gute Ausgangslage. Im Versicherungs­jargon wird dies oftmals mit der Su­che eines Versicherers fur ein bereits brennendes Haus gleichgesetzt. Es gibt zwar fast nichts, das nicht ver­handelt werden kbnnte, aber besser ist es, fruhzeitig die richtige Losung ohne zeitlichen Druck (und ohne dass man bereits in einer Notsituation steckt) zu finden. Zu diesem Zweck muss man/frau pri­mar den richtigen Deckungsumfang und Anbieter wahlen.

Der Deckungsumfang

Die Frage nach dem richtigen De­ckungsumfang ist sehr individuell zu beantworten, aber die Mindestanfor­derungen an eine internationale Kran­kenversicherung sollten die folgenden Elemente beinhalten:

Weltweite Deckung ink/usive oder ex­klusive USA
Die vermeintliche Pramieneinsparung fur den Ausschluss der Deckung fur die USA sollte gut durchdacht sein, hat es doch einige Spezialisten und Spezialkliniken in den USA, die im Einzelfall hilfreich oder lebensrettend waren. Ansonsten sind lediglich Not-fallbehandlungen versichert.

Treie Arzt- und Spitalwahl

Nebst dem oben erwahnten Hinweis, dass die weltweite Wahl lebensret-tend sein kann, kann dies auch auf die freie Arzt- und Spitalwahl zutref-fen. Das ist ein Muss fur jeden Inter-nationalen Kranken- und Unfallversi-cherungsplan.

Repatriation, medizinische Evakuierung Die Transportkosten (dazu gehbren auch Fluge mit Helikopter und/oder Flugzeug) zur nachsten Klinik oder ins Heimatland sollten vollumfanglich vom Versicherer bezahlt werden und nicht betraglich auf ein Minimum be-grenzt sein.

Mutterschatt

Je nach gewahlten Plan sind die Kosten bei Mutterschaft versichert oder ausgeschlossen. Falls die Mut­terschaft versichert ist, besteht eine Warte- oder Karenzfrist, so dass der Versicherer erst Leistungen erbringt, wenn die versicherte Person bereits 12 Monate versichert ist.

Jahrliche Limite der versicherten Leis­tungen bei mindestens USD 1.5 Mio. Die Limite sollte pro Jahr sein und nicht fur die ganze Vertrags- oder Lebensdauer. Die bessere Wahl der Limite liegt heute Ober den USO 1.5 Mio. und naturlich ist eine unlimitierte Deckung die beste Lbsung.

Mogliche Zusatzbausteine zur statio- naren und ambulanten Behandlung Meist mussen diese Behandlungen gegen Entrichtung einer Mehrpra-mie zusatzlich gewahlt werden, var allem wenn eher ein spartanischer Versicherungsplan ausgewahlt wird: Zahn- und Augenarztbehandlungen, Wellbeing Produkte, psychiatrische Behandlungen u.a.

Der richtige Anbieter

Nebst der stabilen finanziellen Situ-ation des Anbieters sollten die Ver- sicherten davon ausgehen kbnnen, dass der Versicherer auch in vielen Jahren noch das Geschaft der inter- nationalen Krankenversicherungen betreibt und sich nicht vom Markt zuruckzieht. Leider ist Letzteres bei Lokalanbietern van vermeintlich gunstigen Lokallosungen schon oft passiert. Wenn nach wenigen Jahren ein neuer Anbieter gesucht werden muss, weil der bestehende Versiche­rer sich vom Markt zuruckzieht, kann dies var allem fur altere Personen zur Falge haben, keinen Anbieter mehr zu finden – oder nur gegen Entrichtung van horrenden Pramienaufschlagen. Die stabile Pramienpolitik des Anbie­ters wird oftmals unterschatzt. Leider sind in den letzten Jahren auch fur In­ternationale Kranken- und Unfallversi-cherungen die Pramien angestiegen. Aber auf dem Markt gibt es grosse.

Unterschiede, was die Hohe der Pra­mienaufschlage anbelangt. Es nutzt nichts, eine tiefe Pramie in jungen Jahren zu zahlen, wenn der Prami­enaufschlag ab Alter 55 kaum mehr finanzierbar wird.
Der Grossteil der Krankheitskosten fa.lit in den letzten Lebensjahren an, insbesondere in den letzten zwei Le­bensjahren!

Die lebenslange Erneuerung des Vertrages muss vereinbart sein.

Bei der Leistungsabwicklung unter­scheiden sich die Anbieter erheblich. Varn kundenfreundlichen raschen Upload auf einem Online-Portal bis zum Ausfullen mehrseitiger Rucker-stattungsformulare ist alles anzutref-fen.
Die Reaktionszeit bei Anrufen und die Kompetenz der Ansprechpartner reicht van schnell/sehr kompetent bis nicht erreichbar/inkompetent.
Das fruhzeitige Kontaktieren des Ver- sicherers ist fur die Versicherten a.us-serst wichtig, damit sie eine Kosten-ruckerstattung (in annehmbarer Frist) erhalten.

Kurz var dem Vertragsabschluss

Das Prozedere fur die Abklarungen des richtigen Versicherungsproduk- tes ist ausserst zeitintensiv. Mit Hilfe des lnternets findet man relativ viele lnformationen. Alternativ kann ein.

Versicherungsberater einer Versiche­rungs-Gesellschaft oder ein unab­hangiger Versicherungsbroker bei der Suche helfen.
Wenn man sich fur einen Anbieter und Offerte entschieden hat, sollten unbedingt die Allgemeinen Bedin­gungen gelesen werden, um sicher zu sein, dass es beispielsweise keine relevanten Ausschlusse oder Limiten fur Behandlungskosten gibt, die man gerne versichert hatte.
Ein gravierender Fehler ist es, die Ge­sundheitsfragen nicht wahrheitsge­treu zu beantworten. Hier gehen die Anbieter einheitlich konsequent var.

UHNI und Profi-Sportler

Auch sehr vermogende Personen sollen eine internationale Versiche-rungslosung wahlen, selbst wenn sie sogar teure Behandlungen problem-las selber finanzieren konnten. Organisationsleistungen (Zugang und Organisation derTop-Spezialisten und -Kliniken) sowie Kontrolle der Abrech-nungen durch den Profi sind auch fur die Vermogendsten ausserst hilfreich. Ein kurzliches Beispiel zu zwei Ab-rechnungen sei hier kurz erwahnt: Eine Klinik in den USA hat dem Ver- sicherten fur eine Behandlung USO 11 300 verrechnet und erst nach Intervention der Profis wurde der Rechnungsbetrag auf den korrek-ten Betrag van USO 1850 korrigiert.

Die Abrechnung der Klinik kann eine Wissenschaft fur sich sein. Laien be-merken hier selten die Fehler bei der Abrechnung.
In einem anderen Fall hat eine Klinik die Behandlungskosten relativ rasch sowohl beim Versicherer als auch beim Versicherten eingezogen. Die Ruckerstattung des fast siebenstel­ligen Betrages wurde nur dank hart­nackigem lntervenieren erreicht.
Fur Prati-Sportier empfehlen sich Speziallosungen, denn meistens gel­ten fur Prati-Sportier Ausschlusse bei der Unfallversicherung. Zudem sind zweckmassige Losungen fur Berufs-unfahigkeiten erhaltlich.

Der richtige Zeitpunkt fur den Ab-schluss einer internationalen Kran-ken- und Unfallversicherung

Eine gute Steuerplanung durfte im Dezember schwierig sein fur die vo­rangegangenen elf Monate. Die fruh­zeitige Besprechung und Planung ist ausserst wichtig. Genauso verhalt es sich mit der lnternationalen Kran­kenversicherung. Die richtige Losung sucht man lieber heute als morgen.